Vous souhaitez vous lancer dans un projet immobilier. Que ce soit acquérir un logement ou un investissement locatif, il est nécessaire de trouver un financement. Si vous envisagez d’emprunter pour le faire, la banque propose l’assurance de prêt ou l’assurance emprunteur. C’est une sorte de garantie au cas où vous ne pourrez plus rembourser les mensualités du crédit immobilier pour différentes raisons. Il est également possible d’avoir libre choix de votre assureur pour faire plus d’économies. Découvrez donc dans cet article tout sur la délégation de votre assurance emprunteur.
Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?
Tel que l’appellation nous laisse penser, l’assurance emprunteur permet d’assurer l’emprunt. Demandée par les prêteurs auprès de la banque, elle prend en charge tout ou partie des risques de défaut de remboursement, pour diverses raisons.
Les causes les plus courantes sont : le décès, l’incapacité totale et irréversible, l’incapacité temporaire de travail (ITT), l’invalidité permanente ainsi que la perte d’emploi. En cas de survenue de l’un de ces évènements, la couverture permet à l’assuré de payer le capital dû au prêteur.
Même si la souscription d’une assurance de prêt n’est pas obligatoire, elle reste importante dans le cadre de financement à crédit d’un projet immobilier. D’ailleurs, les établissements financiers prêteurs la préconisent ou plutôt l’exigent avant d’octroyer un prêt. Le processus s’annonce très simple pour en bénéficier.
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Les différents types d’assurance emprunteur
On distingue deux principaux types d’assurance emprunteur : le contrat individuel et le contrat de groupe. L’assurance groupe pour un prêt immobilier est un contrat collectif, que le prêteur négocie auprès d’un assureur pour ses clients. Outre la simplicité des formalités d’adhésion, la mutualisation des risques de tous les emprunteurs fait partie de ses piliers.
Appelés aussi délégations d’assurances, les contrats d’assurance individuelle sont des offres sur mesure. La proposition vient d’un établissement extérieur et correspond au profil de l’emprunteur. Par rapport à l’assurance groupe, le contrat individuel fournit un tarif plus compétitif, surtout pour les personnes en bonne santé et jeunes de moins de 45 ans.
Pourquoi souscrire une assurance de prêt ?
Contracter une assurance emprunteur n’est pas obligatoire. Pourtant, cette démarche présente plusieurs avantages, dont le plus essentiel est de protéger les proches, le co-emprunteur ou autres ayants droit face aux aléas de la vie tout le long de la durée du remboursement du prêt. Pour acquérir un logement, entre autres, le paiement de l’emprunt peut s’étendre de 10 à 25 ans. Pendant cette période, divers évènements pourront se manifester et impacter les suites du remboursement.
Afin de prévenir des éventuels problèmes, les banques recommandent la souscription d’une assurance emprunteur. Certes, la garantie permet de mettre à l’abri l’assuré et ses proches, mais elle protège également l’établissement financier prêteur en cas d’impossibilité de verser les mensualités.
Qu’en est-il de la délégation de l’assurance emprunteur ?
Apparu en juillet 2010, le concept de la délégation d’assurance consiste à souscrire sa police d’emprunt auprès d’un assureur de son choix et différent de son établissement prêteur. Il offre plus de liberté aux emprunteurs. Ces derniers pourront comparer une grande variété de propositions du marché et adoptent ce qui répond à leurs besoins et leur situation.
Il est possible de substituer les garanties dans trois cas différents. La loi Lagarde de 2010 autorise la délégation de l’assurance emprunteur à la signature du contrat de prêt immobilier. La loi Hamon de 2014 dicte que l’assuré a droit de changer son assurance durant la première année du contrat. En 2018, la loi Sapin 2 ou l’amendement Bourquin permet le changement d’assurance emprunteur à chaque date d’anniversaire du prêt.
Dans le cadre d’une délégation d’assurance emprunteur, il faut respecter les critères d’équivalence du niveau de garanties.
Les avantages de la délégation d’assurance emprunteur
La délégation d’assurance emprunteur offre à tous les créditeurs l’opportunité d’adopter librement une autre assurance au lieu d’accepter celle fournir par la banque. Cette option apporte donc de nombreux avantages.
Une offre très avantageuse
Tout d’abord, la délégation d’assurance emprunteur se révèle moins chère même avec des garanties similaires, ce qui permet de réaliser des véritables économies. En fait, les consommateurs n’ont pas de choix multiples avant l’apparition de la loi Lagarde en 2010. Ils sont obligés se contracter l’assurance présentée par leur établissement de crédit. Pourtant, ces derniers dominaient seuls le marché et fixaient leur tarif comme ils le souhaitaient.
Une option plus protectrice
En plus des tarifs plus avantageux, l’assuré sera aussi mieux protégé. Depuis l’avènement de la loi Lagarde, les emprunteurs ont la possibilité de négocier et bénéficier des cotisations plus bas avec des prises en charge plus efficaces. Qui plus est, c’est une manière de séduire de nouveaux clients.
Une grande diversité de garanties
Grâce à la délégation d’assurance emprunteur, il est de possible de choisir entre plusieurs niveaux de couverture selon chaque situation. Les garanties sont très variées. Bon nombre d’assureurs proposent même des contrats personnalisables et adaptés au profil et aux besoins de leurs clients.